2021数字化货币(数字货币2021年)

2021年数字化货币发展综述

一、引言

2021年对于数字化货币（尤其是我国的数字人民币）来说是稳步推进且成果显著的一年。在全球数字化浪潮的推动下，数字化货币的研发、试点和应用场景不断拓展，其在货币体系中的作用逐渐凸显。

二、我国数字人民币在2021年的发展情况

（一）技术研发与试点推进

1. 测试版APP更新

截至2021年12月底，数字人民币最新测试版APP已更新至1.3.46Beta版本。这一年中，APP多次更新，反映出数字人民币研发试点工作稳妥有序推进。例如，1.3.43Beta更新后，运营机构数量增加，1.3.44Beta版本更新后钱包限额额度降低，这有助于吸引更多不同层次的参与者进行测试。

2. 运营机构扩展

最初数字人民币的二层运营机构是中、农、工、建、邮、储六大行，之后扩展至9家，新增网商银行、招商银行与微众银行。这使得更多类型的金融机构参与到数字人民币的推广和运营中来。

（二）应用场景的丰富

1. 广泛的行业覆盖

数字人民币的应用场景涵盖批发、零售、餐饮、文旅、教育、医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等多个领域。在冬奥会期间，北京赛区在冬奥安保红线内外，以及张家口赛区都在不同类别的场景下实现了数字人民币的全覆盖，包括交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通信服务、票务娱乐等七大类场景，这充分体现了数字人民币的优势。

2. 特色场景探索

绿色低碳场景：从“单试点”模式测试向“多地联动试点”推进，通过全国性商户在不同试点城市之间的联动，既推动了绿色低碳目标的实现，又拓宽了数字人民币的应用范围。

助力乡村振兴：如在长沙、大连、上海等地，数字人民币紧密结合“三农”场景，推动乡村经济发展。

智能合约应用：利用智能合约技术赋予数字人民币可编程特性，例如中国农业银行股份有限公司深圳市分行与华为技术有限公司联合推出数字人民币智能合约在租赁资金监管领域的落地应用，提升了数字人民币的扩展能力，促进与应用场景的深度融合。

（三）市场反馈与参与度

1. 用户和钱包数据

截至2021年10月22日，数字人民币累计交易金额达到约620亿元，已开立数字人民币个人钱包1.4亿个，对公钱包1000万个，超过155万个商家支持数字人民币钱包支付，累计交易笔数1.5亿余笔，涉及多个领域。而且在各类红包活动中，更多地聚焦公交、地铁、超市、洗衣、邮寄、书店等日常生活中常见小额、高频支付场景，提高了用户的接受度。

三、国际上数字化货币的发展态势及对2021年数字化货币发展的影响

（一）全球央行数字货币的发展竞争

1. 其他国家积极投入

根据国际清算银行（BIS）调查，2020年末积极从事中央银行数字货币（CBDC）工作的央行占比高达86%，这表明全球范围内数字化货币的研发热度很高。许多国家都在加速推进CBDC项目，这对我国的数字人民币发展既是挑战也是启发。

2. 超主权货币的影响

例如Facebook发起的Libra（现更名为Diem），以一篮子货币为资产储备，虽经过调整但仍具备超主权货币雏形。其全球用户基础和跨境支付的优势，促使我国加快数字人民币研发，以应对可能对国际货币体系产生的影响，维护国家金融主权。

（二）跨境支付探索

1. 多边合作项目

2021年开始，中国积极参与国际多边央行数字货币桥（mCBDC bridge）项目，与国际清算银行、泰国央行、阿联酋央行及香港金管局联合发起该项目，共同研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性。该项目所开发的基于数字货币和分布式账本技术（DLT）的多边中央银行数字货币（mCBDC）系统已能实现国家贸易中的实时结算，降低跨境交易成本并提高效率。

四、数字化货币发展背后的驱动因素

（一）世界趋势的推动

1. 多国央行数字货币研究加速

世界多国都在探索央行数字货币，这一全球趋势促使我国在数字人民币的发展上积极布局，以在国际金融领域保持竞争力。

2. 汇率政策的保护

像Libra这类稳定币的研发推进对其他国家法币形成挤压威胁，数字人民币的推出有助于维护国家货币和汇率政策的自主性。

（二）国内金融体系的完善需求

1. 数字金融发展的要求

数字金融借助新兴技术将传统的基于账户的金融体系与基于价值的金融体系相联系，数字人民币作为升级的金融基础设施，能够提高数据安全性、降低交易成本、增强风险控制能力，促进两种体系间的互动与转化。

2. 适应数字经济发展

我国数字经济规模巨大且增长强劲，需要与之相匹配的数字化货币。数字人民币作为一种以数字技术为依托的法定货币，可以满足数字经济发展下的支付需求，推动经济数字化转型的深入发展。

五、数字化货币的运行原理与技术架构

（一）双层运营体系

1. 央行管理与运营

数字人民币采用双层运营体系，由央行发行并进行全生命周期管理，这一体系巩固了央行在数字人民币发行中的中心化管理地位，为数字货币提供无差别信用担保，是其流通的基础。

2. 商业银行的参与

指定运营机构（如各大商业银行）负责提供数字人民币的兑换流通服务，这种模式既能避免央行直接面向C端用户，也能充分发挥商业银行在金融服务中的中介作用，同时还能利用商业银行现有的服务体系和人才储备，避免基础设施重复建设。

（二）技术架构要素

1. “一币、两库、三中心”

“一币”指数字人民币，由央行担保并签名发行；“两库”为央行发行库和商业银行银行库；“三中心”包括登记中心、认证中心和大数据分析中心。这一架构确保了数字人民币的发行、流转、安全管理和相关金融监管等功能的实现。

六、数字化货币的未来展望

（一）国内发展趋势

1. 试点范围扩大

2022年数字人民币试点将会进一步扩大，应用场景将进一步完善。不仅会在更多的地区开展试点，还会深入到更多特殊的场景中，如在跨境贸易、跨境电商等领域进行跨境支付的试点探索。

2. 技术安全提升

随着试点范围的扩大，数字人民币的安全性问题更加凸显，未来将进一步加强技术安全方面的投入，确保在更大规模使用过程中的网络与信息安全。

3. 应用创新持续

各地将继续利用自身优势开展应用模式创新，如在乡村振兴、绿色发展等不同领域探索更多数字化货币的应用模式，与实体经济深度融合。

（二）国际发展方向

1. 积极参与国际标准制定

我国将继续积极参与法定数字货币国际标准体系的制定，提升在国际金融领域的话语权。

2. 跨境支付拓展

进一步探索数字人民币在跨境支付中的应用，通过多边合作等方式，优化跨境支付服务，降低跨境支付成本，提高国际支付清算效率。

七、结论

2021年数字化货币尤其是数字人民币取得了长足的发展，在技术研发、试点推广、应用场景拓展等方面都取得了显著成果。从国内看，数字人民币适应了我国数字经济发展的需求，有助于完善金融体系；从国际看，数字人民币积极参与全球竞争，探索跨境支付应用。未来，数字人民币将在安全性提升、应用创新、国际标准制定等方面持续发展，在国内外金融领域发挥更为重要的作用。